「お金を借りたいのに、金融会社から『これ以上は貸せません』と言われた」
複数の金融会社から借入をしていると、このような経験をすることがあります。
「金融会社はお金を貸すのが仕事なのに、なぜ貸してくれないの？」
そう疑問に感じるのも自然なことです。
ここでは、この状況を「花屋」にたとえて考えてみましょう。
「花を売るのが仕事なのに、なぜ売ってくれないの？」
ある花屋に行って、
「お花をください」
とお願いしたとします。
ところが店員から、
「申し訳ありません。あなたに売るためのお花はありません」
と言われました。
店内を見ると、花はたくさんあります。
「お花がないわけではないですよね？」
そう聞くと、
「お花はあります。でも、今のあなたには売ることができません」
と言われた。
これは、一見すると不思議な話です。
花屋なのだから、花を売ればいい。
金融会社も同じです。
金融会社は、お金を貸して利息などによって収益を得ることを事業としています。
それなのに、なぜ「貸せません」と言うのでしょうか。
金融会社に「お金がない」わけではない
ここで大切なのは、金融会社が貸せない理由は、必ずしも「お金がないから」ではないということです。
むしろ、
「この人にこれ以上貸すことは、返済可能性を考えると適切ではない」
と判断している場合があります。
花屋でいえば、
「花はある。でも、この人にこれ以上売るのは適切ではない」
という状態です。
金融会社にとって重要なのは、単純に「お金を貸せるか」ではありません。
貸したお金を、契約どおり返してもらえる可能性があるか。
これが融資というビジネスの重要なポイントになります。
なぜ多重債務だと融資を断られやすいのか
すでに複数の借入がある場合、新たにお金を借りることで毎月の返済負担がさらに増えます。
たとえば、
- A社から借入
- B社から借入
- C社から借入
- さらにD社から借りようとする
という状態になれば、D社から見ても「すでに複数の返済を抱えている人」ということになります。
そのため、新たな借入によって返済がさらに難しくなる可能性があります。
金融会社からすれば、
「貸したいか、貸したくないか」
だけではなく、
「貸した場合に、返済を継続できる可能性があるか」
を考える必要があります。
だからこそ、融資を断られることがあります。
「信用がない」とは、人格を否定されているわけではない
「信用がないから貸せません」と言われると、
「自分は人間として信用されていないのか」
と感じてしまうかもしれません。
しかし、金融における「信用」は、日常会話で使う「この人は良い人だから信用できる」という意味とは少し違います。
金融では、
「この条件でお金を貸した場合、契約どおり返済できる可能性がどの程度あるか」
という観点が重要になります。
したがって、融資を断られたことだけを理由に、
「自分は信用できない人間だ」
と考える必要はありません。
問題になっているのは、あなた自身の人格ではなく、現在の借入状況や返済能力などを含めた金融上の信用力だからです。
金融会社は「貸すこと」だけを考えているわけではない
ここで最初の疑問に戻ります。
「金融会社はお金を貸すのがビジネスなのでは？」
これはそのとおりです。
ただし、金融会社にとって「貸すこと」はビジネスの一部分です。
融資では、
お金を貸す → 利息などを受け取る → 元本も含めて回収する
という流れが成り立って、初めて事業として成立します。
貸したお金が返ってこなければ、金融会社側にも損失が発生します。
つまり、
「貸すこと」そのものが目的ではなく、返済されることを前提に融資することが金融ビジネス
なのです。
花屋にたとえるなら、
「花を売って代金を受け取る」
ところまでが一つの取引です。
金融の場合は、
「お金を渡して、後から元本と利息を受け取る」
という時間差があります。
この違いが、金融ビジネスを考えるうえで非常に重要です。
「貸してくれない＝悪い金融会社」とは限らない
多重債務の状態で融資を断られると、
「他の会社なら貸してくれるところがあるのでは？」
と考えてしまうかもしれません。
しかし、ここでは少し注意が必要です。
すでに複数の借入があり、さらに借りなければ返済が難しいという状態なら、新たな借入によって問題が解決するとは限りません。
むしろ、
「借りる → 返済する → また足りなくなる → 別の会社から借りる」
という状態が続けば、借入がさらに複雑になる可能性があります。
そのため、「貸してくれる会社を探す」ことだけを解決策にするのではなく、現在の借入全体を整理することが重要になります。
「お金を借りる」以外の選択肢を考える
多重債務の状態で追加融資を断られた場合、
「どこなら貸してくれるか」
だけを探すのではなく、
「そもそも、これ以上借りずに問題を解決できないか」
という方向に視点を変えることも大切です。
たとえば、現在の借入状況、毎月の返済額、収入、生活費などを整理してみます。
そのうえで、自分だけで整理することが難しい場合には、弁護士・司法書士などの専門家や、公的な相談窓口に相談する方法があります。
重要なのは、返済に困っている状態で、さらに借入を重ねることだけを解決策にしないことです。
「花を売ってもらえない」ときに考えること
最初の花屋の話に戻りましょう。
店には花があります。
しかし、
「あなたに売るためのお花はありません」
と言われました。
これは、
「あなたには価値がない」
という意味ではありません。
まして、
「花屋なのに花を売らないなんておかしい」
という単純な話でもありません。
花屋には、花を売ったあとに代金を受け取るという商売があります。
金融会社にも、お金を貸したあとに返済を受けるという商売があります。
だからこそ、金融会社は「貸せるかどうか」だけでなく、「この取引を成立させることが適切なのか」を判断します。
多重債務によって融資を断られた場合も、まずは「自分が信用されていない」とだけ考えるのではなく、
「今の借入状況では、これ以上借りることが問題を大きくする可能性がある」
というサインとして受け止めることが大切です。
そして、必要なのは「もっと貸してくれる金融会社」を探すことではなく、場合によっては現在抱えている債務そのものをどう整理するかを考えることです。
まとめ
多重債務がある人が金融会社から融資を断られるのは、金融会社にお金がないからとは限りません。
金融会社もビジネスとして融資を行っている以上、貸したお金を返済してもらえる可能性を考えて判断します。
そのため、
- 「貸すのが仕事なのになぜ貸さないのか」
- 「信用がないとはどういう意味なのか」
- 「貸してくれる会社を探せばいいのか」
という疑問が生まれます。
しかし、追加融資を断られたときこそ、「さらに借りる」以外の方法を考えるタイミングなのかもしれません。
「お花を売ってもらえなかった」のではなく、今の自分に必要なのは、もしかすると新しい花ではなく、すでに持っている花をどう整理するかなのです。
